Jak funguje platební terminál? Kompletní průvodce pro podnikatele

Češi stále častěji preferují bezhotovostní platby a hotovost používají jen výjimečně. Podle průzkumu Mastercard by více než tři čtvrtiny zákazníků platilo kartou, pokud by to bylo možné všude. Lidé oceňují hlavně rychlost a pohodlí, stále častěji využívají i mobil či chytré hodinky. Obchodníci, kteří přijímají jen hotovost, ale riskují, že část zákazníků odejde jinam.

Jak terminál dokáže pomoci vaší provozovně a jak funguje? V článku se dozvíte všechno podstatné o platebních terminálech, od základního fungování až po praktické rady při výběru.

Co je platební terminál?

Platební terminál (POS terminál – Point of Sale) je elektronické zařízení, které umožňuje přijímat platby prostřednictvím platebních karet, mobilních telefonů, chytrých hodinek či QR kódů. Jde o alternativu k hotovostním platbám a terminál zpracuje bezhotovostní transakci v reálném čase.

Terminál funguje jako most mezi vaší provozovnou a bankovním systémem. Zajistí, že se platba od zákazníka bezpečně dostane na váš účet. Moderní terminály dokážou přijímat různé typy plateb, od klasických čipových karet, přes bezkontaktní platby, až po mobilní peněženky jako Apple Pay či Google Pay.

Kdo platební terminály používá

Platební terminály dnes využívají prakticky všechny typy provozoven. Patříte i vy do jedné z těchto kategorií?

Maloobchod a služby:

• Obchody, butiky, lékárny
• Kadeřnictví, kosmetické salony, wellness
• Optiky, servisy, automyčky

‍Gastro segment:

• Restaurace, kavárny, bistra
• Bary, vinárny, fast foody
• Food trucky, stánkový prodej

‍Mobilní služby:

• Taxislužby, kurýrní služby
• Řemeslníci, technici
• Tržiště, sezónní provozovny

‍Větší provozovny:

• Hotely, penziony
• Supermarkety, nákupní centra
• Čerpací stanice

To je však jen zlomek provozoven, které dnes platební terminály používají. Je to i z důvodu, že zákazníci takový způsob platby dnes už vyžadují. Více než 55 % nákupů v kamenných obchodech je už placeno digitálně. Zároveň počet platebních terminálů u nás za poslední tři roky vzrostl o přibližně 75 %.

Výhody používání platebního terminálu

V dnešním konkurenčním prostředí je platební terminál klíčovým nástrojem nejen pro udržení kroku s konkurencí, ale také pro získání výrazných obchodních výhod. Kromě základní funkce přijímání plateb přináší terminál provozu celou řadu dalších benefitů.

1. Vyšší tržby a spokojenější zákazníci

Průzkumy ukazují, že obchodníci, kteří přijímají bezhotovostní platby, mohou mít v průměru o 12 až 18 % vyšší tržby. Zákazníci totiž při platbě kartou často utratí více, protože nejsou omezeni hotovostí, kterou mají právě u sebe.

2. Rychlejší obsluha a méně chyb

Bezkontaktní platba trvá jen pár sekund. Odpadá hledání drobných, počítání peněz či vydávání. To je obzvlášť cenné v gastro provozovnách během rušných období. Rychlejší platba tak znamená rychlejší obsluhu stolů. Platba přes terminál také eliminuje riziko omylů při vydávání peněz, nesprávných vratkách či záměně bankovek.

3. Nižší bezpečnostní rizika

Méně hotovosti v pokladně znamená také:

• Nižší riziko újmy v případě loupeže.
• Menší pravděpodobnost zpronevěry ze strany zaměstnanců.
• Žádné starosti s falešnými bankovkami.
• Nižší potřeba převozu tržeb do banky.

4.  Moderní image a konkurenční výhoda

Možnost platit kartou či telefonem dává najevo, že vaše provozovna jde s dobou. Zákazníci oceňují i hygienický aspekt. Bezhotovostní platba eliminuje fyzický kontakt s hotovostí.

5. Dodatečné funkcionality

Moderní terminály mají také další funkce, které provozovny uvítají:

• Přijímání spropitného přímo při platbě kartou.
• Akceptování různých typů karet včetně gastro karet.
• Online přístup k historii transakcí.
• Exporty údajů pro účetnictví.

Typy platebních terminálů

Výběr správného typu terminálu závisí na charakteru vaší provozovny, způsobu obsluhy zákazníků a technických možnostech v prostorách. V současnosti se používají tyto typy POS terminálů:

Stacionární platební terminál

Klasický pevný terminál umístěný na prodejním pultu. Vhodný pro kamenné provozovny s pevnou pokladnou.

Výhody:

• Stálé připojení k elektrické síti
• Stabilní internetové připojení (Ethernet/Wi-Fi)
• Často integrovaná tiskárna účtenek
• Spolehlivý každodenní provoz

Vhodný pro: Obchody, butiky, lékárny, všechny provozovny, kde se platí vždy na jednom místě.

Přenosný/mobilní terminál

Přenosné zařízení s baterií, komunikuje bezdrátově přes Wi-Fi nebo mobilní síť.

Výhody:

• Platba kdekoliv v dosahu sítě
• Zákazník nemusí chodit k pokladně
• Zabudovaná tiskárna nebo elektronická účtenka
• Wi-Fi, Bluetooth, LTE nebo GSM/GPRS připojení

Vhodný pro: Restaurace (číšník přinese terminál ke stolu), kavárny s terasou, taxislužby, kurýry, stánkový prodej.

Samoobslužné terminály

Zařízení umožňující zákazníkům platit bez asistence obsluhy. Často integrované do kiosků, automatů nebo samoobslužných pokladen.

Výhody:

• Snížení náročnosti na personál
• Rychlejší obsluha zákazníků
• Dostupnost 24/7
• Minimalizace lidských chyb při platbě

Vhodný pro: Restaurace (číšník přinese terminál ke stolu), kavárny s terasou, taxislužby, kurýry, stánkový prodej.

Terminál v mobilu (SoftPOS)

Moderní řešení, kde váš smartphone s NFC funguje jako platební terminál po nainstalování speciální aplikace.

Výhody:

• Nulový náklad na hardware.
• Rychlé uvedení do provozu.
• Ideální pro mobilní provozovny.
• Splňuje přísné bezpečnostní standardy.

Vhodný pro: Trhy, sezónní stánky nebo začínající podnikatele.

Proces fungování platby krok za krokem

Ačkoliv se platba kartou zdá jednoduchá, v pozadí probíhá vícestupňový proces zahrnující několik zúčastněných stran. Pochopení tohoto procesu vám pomůže lépe porozumět tomu, jak terminál funguje.

Krok 1: Zadání částky

Obsluha zadá částku nákupu do terminálu (nebo se částka automaticky odešle z pokladny). Zákazník si na displeji zkontroluje správnost částky.

Krok 2: Přiložení nebo vložení karty

Zákazník uskuteční bezhotovostní platbu jedním z těchto způsobů:

• Přiloží kartu k terminálu (bezkontaktní platba).
• Vloží kartu čipem do terminálu.
• Použije mobil s digitální peněženkou.
• Použije chytré hodinky nebo jiné smart platební zařízení.

Terminál z karty načte potřebné údaje o platbě.

Krok 3: Odeslání žádosti o autorizaci

Terminál odešle údaje z karty přes zabezpečenou síť do bankovního systému. Komunikace probíhá šifrovaně přes internet. Údaje jsou dostupné pouze karetní asociaci (Visa, Mastercard) a vydavatelské bance zákazníka. Poskytovatel terminálu k údajům nemá přístup.

Krok 4: Ověření a autorizace

Banka zákazníka automaticky ověří:

• Dostatek prostředků na účtu.
• Zda karta není blokována.
• Správnost PIN kódu (pokud je vyžadován).
• Překročení denních limitů.

Pokud je vše v pořádku, banka platbu autorizuje. Tato autorizace proběhne online během několika sekund.

Krok 5: Potvrzení a doklad

Terminál zobrazí potvrzení o přijetí platby a vytiskne účtenku nebo pošle elektronický doklad. Celý proces od přiložení karty po tisk účtenky trvá 3–5 sekund.

Krok 6: Zúčtování transakce

Ačkoliv z pohledu zákazníka je platba hotová, interní proces pokračuje zúčtováním. Terminál zaznamená všechny transakce a v určeném čase dělá uzávěrku. Zúčtování obvykle probíhá automaticky jednou denně.

Kdy jsou platby uskutečněné přes terminál připsány na účet?

Jednou z nejčastějších otázek podnikatelů je rychlost připsání peněz z karetních plateb na účet. Standardní pravidlo je D+1. Znamená to, že většina poskytovatelů připíše platby již následující pracovní den po uskutečnění transakce. Podmínkou je zahrnutí transakce do uzávěrky před koncem dne.

Jak to funguje v praxi?

• Platba v pondělí dopoledne → peníze na účtu v úterý
• Platba v pondělí večer (po uzávěrce 23:00) → peníze na účtu ve středu
• Platba v pátek → peníze na účtu v pondělí

Faktory, které ovlivňují připsání na účet:

• Čas uskutečnění transakce
• Pracovní dny vs. víkendy a svátky
• Nastavení uzávěrky u poskytovatele
• Typ banky a její zpracovatelské časy

Mnozí podnikatelé také zjišťují, zda kvůli novému terminálu budou muset měnit banku či bankovní účet. To se liší podle samotného poskytovatele zařízení. U nás v Onepos napojíme terminál na vaši existující banku bez potřeby měnit účet. Peníze vám přijdou již následující pracovní den (D+1), pokud transakce proběhne do 23:00. Transakce po 23:00 přijde druhý pracovní den po uskutečnění transakce (D+2). Více o poplatcích se dozvíte na našem webu.

Klientům Onepos, kteří mají účet vedený v České spořitelně, jsou platby doručeny dokonce i o víkendu.

Bezpečnost transakcí přes terminál

Platby přes terminál patří mezi nejbezpečnější formy plateb vůbec. Jak to funguje?

Šifrovaná komunikace a PCI DSS standard

Všechny údaje z platební karty jsou šifrovány a přenášejí se zabezpečenou sítí. Platební terminály musí splňovat přísné požadavky PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Co to znamená:

• Citlivé údaje karet se neukládají v terminálu
• Přístup k údajům je technicky omezen
• PIN kódy ani celá čísla karet se přenášejí v šifrované podobě
• Na účtence vidíte pouze poslední 4 číslice karty

Čipová technologie EMV a PIN kód

Moderní karty mají čip EMV, který generuje unikátní kryptografické údaje pro každou transakci. Čip výrazně zvyšuje bezpečnost oproti starým magnetickým proužkům a prakticky znemožňuje klonování karty.

Limity bezkontaktních plateb

Běžné limity:

• 500 Kč na jednu bezkontaktní platbu bez PIN kódu
• 4000 Kč kumulativně za sebou jdoucích plateb bez zadání PIN

Limity se mění v závislosti na bance či osobním nastavení majitele karty. Po překročení těchto limitů terminál vyžádá PIN kód, což je chrání před zneužitím při ztrátě karty. Limity se však nevztahují na platby mobilem, hodinkami a jinými smart zařízeními, protože ty vyžadují autorizaci kódem nebo biometrií ve formě skenu obličeje nebo otisku prstu.

Detekce podvodů

Bankovní systémy mají algoritmy na detekci podezřelých transakcí:

• Neobvykle vysoké částky.
• Platby na neobvyklých místech.
• Podezřelé vzorce plateb.
• Platby mimo otevírací dobu provozovny.

Při podezření může banka kartu preventivně zablokovat.

Odpovědnost za podvody

Obchodník při platbě kartou obvykle nenese odpovědnost za podvodné transakce, pokud dodržuje pravidla. Odpovědnost přechází na banku vydavatele karty.

Poplatky za platební terminály

Náklady na platební terminál se skládají ze dvou hlavních částí – poplatků za terminál a poplatků za transakce.

Poplatky za terminál

Pronájem terminálu:

• 200 - 500 Kč měsíčně podle typu terminálu
• Při dosažení určitého obratu často odpuštění poplatku
• Výhoda: servis, výměna a aktualizace v ceně

Kúpa terminálu:

• 2 500 - 12 500 Kč jednorázově podle typu
• Výhoda: žádné měsíční poplatky
• Nevýhoda: náklady na servis a údržbu

Terminál zdarma:

• Akční nabídky.
• Fintech společnosti bez fixních poplatků.

Transakční poplatky

Za každou přijatou platbu kartou platíte provizi, typicky kolem 0,5 až 1% nebo méně z hodnoty platby. To se může měnit i vzhledem k jiným faktorům.

Faktory ovlivňující výši poplatku:

• Objem měsíčních plateb (vyšší obrat = nižší procento).
• Typ poskytovatele.
• Typ karty zákazníka.
• Délka smlouvy.

Příklad výpočtu:

• Dohodnutý poplatek: 1%
• Zákazník platí: 1 250 Kč
• Váš poplatek: 12,50 Kč
• Na účet přijde: 1 237,50 Kč

Regulace MIF++

MIF++ je schéma poplatků za bezhotovostní platby, které upravuje nařízení Evropského parlamentu. Toto schéma přehledně a transparentně sdružuje poplatky do tří kategorií:

• Mezibankovní poplatek (maximálně 0,2–0,3 %).
• Poplatek karetní schémy (Visa/Mastercard).
• Poplatek poskytovatele terminálu.

Důležitá pravidla

Nezákonné:

• Účtovat zákazníkovi příplatek za platbu kartou
• Stanovit minimální částku pro platbu kartou
• Odmítnout platbu kartou bez důvodu

Výjimky:

• Firemní/business karty mimo EU
• American Express, UnionPay (Onepos přijímá i tyto platební karty)

Jak si vybrat správný terminál

Výběr terminálu a poskytovatele je klíčové rozhodnutí ovlivňující každodenní práci ve vaší provozovně.

1. Analyzujte své potřeby

Typ provozovny:

• Stacionární terminál: kamenný obchod s pokladnou
• Mobilní terminál: restaurace s obsluhou u stolu
• Mobilní služba = terminál v mobilu
• Více prodejních míst = možná více terminálů

Objem transakcí:

• Nízký objem: Dávejte pozor na fixní poplatky
• Vysoký objem: Zjistěte možnosti vyjednání lepších procent
• Sezónnost: Vhodný model „pay as you go“

2. Porovnejte si náklady

Na co se soustředit:

• Transakční poplatky (klíčové pro dlouhodobé náklady)
• Měsíční poplatky za pronájem
• Vázanost smlouvy a pokuta za ukončení
• Skryté poplatky

Struktura poplatků:

• Mezibankovní poplatek (Multilateral Interchange Fee)
• Poplatek karetní společnosti (Scheme Fee)
• Poplatek zpracovatele (Acquirer Fee)

Struktura poplatků a způsob účtování se může lišit od zprostředkovatele. Pokud se chcete dozvědět rozdíl mezi účtováním MIF++ a Blend poplatků, přečtěte si detailní vysvětlení na našem webu.

3. Ověřte si technické požadavky

Připojení:

• Stabilní Wi-Fi: terminál s Wi-Fi připojením
• Slabý internet: terminál se SIM kartou
• Mobilní prostředí: 4G připojení

Akceptované platby:

• Visa/Mastercard (standard)
• Stravenkové karty (pokud potřebujete)
• American Express, UnionPay (pro turistické provozovny)
• Mobilní platby (Apple Pay, Google Pay)

Integrace:

• Máte pokladnu/eKasu? → ověřte možnost propojení
• Chcete automatický přenos částek? → vyžaduje kompatibilitu
• Potřebujete exporty do účetnictví? → ověřte formáty

4. Vyhodnoťte podporu a servis

Klíčové otázky:

• Je k dispozici nonstop technická podpora?
• Jak rychle vyřeší poruchu terminálu?
• Poskytují zaškolení personálu?
• Mají lokální techniky ve vašem regionu?

Testování: Zavolejte na podporu a ověřte kvalitu komunikace. V případě poruchy v pátek večer potřebujete vědět, že se máte na koho obrátit.

5. Přečtěte si smlouvu

Důležité body:

• Vázanost
• Podmínky ukončení
• Automatické prodloužení smlouvy
• Podmínky pro odpuštění měsíčních poplatků
• Práva a povinnosti při poruše

TIP: Doporučení pro výběr terminálu

1. Definujte priority (cena vs. funkcionalita vs. podpora)
2. Vypočítejte si celkové náklady na 12 měsíců
3. Otestujte kvalitu podpory před podpisem
4. Vyberte si ověřeného poskytovatele
5. Vyberte si poskytovatele, s kterým můžete uzavřít smlouvu bez vázanosti

Nejčastější otázky (FAQ)

Můžu požadovat od zákazníků poplatek za platbu kartou?

Ne. Podle evropské legislativy nesmí obchodník účtovat příplatek za platbu kartou běžnými spotřebitelskými kartami. Výjimku tvoří jen firemní karty nebo karty vydané mimo EU.

Můžu stanovit minimální částku pro platbu kartou?

Ne. Stanovení minimální částky (např. platba kartou nad 50 Kč) je v rozporu s pravidly kartových společností a hrozí sankce.

Jaké karty mohu na terminálu přijímat?

Standardně všechny Visa a Mastercard karty (debetní, kreditní, bezkontaktní) plus mobilní platby. Většina poskytovatelů podporuje i stravenkové karty. Pro American Express, UnionPay či Diners Club ověřte dostupnost u poskytovatele (Onepos přijímá všechny uvedené typy karet).

Dá se přijmout spropitné kartou?

Ano. Moderní terminály mají funkci spropitného. Zákazník může přidat spropitné buď oznámením obsluze nebo výběrem na terminálu (5 %, 10 %, 15 %). Spropitné se zaúčtuje spolu s platbou.

Co když zadám nesprávnou částku?

Můžete provést storno poslední transakce (do denní uzávěrky). Pro vrácení peněz později použijte refundaci (novou transakci vracející peníze na kartu zákazníka).

Potřebuji na terminál internet?

Ano. Terminál musí komunikovat s bankovním systémem přes internet (Wi-Fi, Ethernet) nebo mobilní datovou síť (SIM karta). Bez připojení platba neproběhne.